小王夫妇是都市里收入较高的白领一族，王先生35岁，是上海某三甲医院的外科医生，年薪在20~30万之间，王太太是事业单位的高级会计师，年薪20万元左右。两人育有1女，一家三口在上海市区有100㎡住房一套，每月还贷1.5万元，还款期还剩15年。现有家庭存款30万元。
为了能保证退休后的生活质量，小王夫妇算了一笔账：以退休后40年的生活为例，每年生活费10万元，至少需要400万现金，考虑到通货膨胀、突发疾病等因素，退休后的费用所需至少600万元。


对此，理财专家给出了详细的理财方案：

理财目标：保证生活支出和子女培养的基础上，准备600万退休养老金。
财务诊断：
目前小王夫妇应处于家庭支出期，房贷压力和育儿压力较大，假设每月还贷+生活支出为3.5万元。那么，在王先生35岁~50岁之间，每年家庭可用于理财的金额在10万元左右，50岁~60岁，随着房贷还款完毕和育儿压力减轻，每年家庭用于理财的金额在25万元左右。

理财建议：
准备3个月的应急生活费
由于小王夫妇目前收入稳定，所以家庭应急准备金保证3个月正常支出即可，大约10万元。应急准备金的处置建议以货币基金为主、银行活期存款为辅的组合。活期存款可以随时提现，保证用钱流动性；货币基金以余额宝和理财通为例，收益在2.5%~3.5%之间，较银行存款有更高收益，且一般赎回都能实现立即或隔日到账，符合应急金的流动需求。

长期投资计划
储备养老金是一项长期性的工程，因此理财计划会偏向于长期稳定、风险等级低的产品，初步建议是基金定投+固定收益类理财的产品组合。
1、 每月定投基金3500元，搭配股票型基金和混合型基金，选择2~3只即可。
采取基金定投的，一方面可以降低平均投资成本，另一方面可以有效提高收益，更是一种强制的储蓄方法。同时，基金定投操作简单，目前中国银行、招商银行等各大银行手机APP均可直接操作。
假设基金平均收益率为年化5%，根据目前的定投计划，到王先生60岁退休时，可获192万元，其中本金105万、收益87万元。
2、 固定收益类理财投资，初始投资金额为20万（30万积蓄减去10万应急金），每年再存4万元。以目前国资平台大麦理财平均年化11%计算，到王先生60岁退休时，可获671万元，其中本金120万、收益571万元。
固收类产品收益高于银行理财，在选择固收类产品进行投资时，对项目质量的把关尤为重要，以上文提到的大麦理财为例，项目还款方均为500强企业和上市公司，还款保障较强。
3、 年度保险支出2万元
虽然小王夫妇均有基本的社会保险，但为了防止意外事故影响正常家庭生活水平，建议购买部分意外险和寿险，同时配备一些医疗保险金，减少未来医疗费用支出。
一般情况下，年度保险支出大概在2万元左右。

特殊的生育政策导致目前年轻一代瞻养父母的压力重大，一对80后夫妇需要瞻养2~4个老人。因此，对于时下中产阶级而言，养老先行变得十分重要。理财得当，不仅减轻了下一代瞻养父母的压力，同时也保证了老年时的生活质量。