[paragraph]在人们的印象中，相比其他高收益理财产品，银行理财产品收益率虽然相对偏低，但风险也并不高，一般来说，本金和收益都能如期拿到。正因为此，一些投资者在选择银行理财产品时就放松了警惕，忽视了应该了解的风险。今天分析一下银行理财的潜在风险。
一、混淆银行自营或代销理财
“人们平常所说的银行理财，指的是银行自营的理财，银行募集资金之后自己去投资管理，资金大多流向存款、债券之类的中低风险领域。面向高净值客户的理财资金可能会投向股市。
与之相对的是，银行代销的理财产品大多指基金、保险、信托等产品，银行只是一个销售渠道，从这些代销机构收取佣金，资金要由基金公司、保险公司、信托公司去管理，风险不可控，更高于银行自营理财产品，很多银行并不会对自营或代销理财做明显区分。
二、未辨识真理财和假理财
在银行理财风险中，还存在一种“假理财”，也就是虚假的理财产品。
业内人士表示，其实银行卖假理财的情况较为罕见，极少有银行员工胆大妄为伪造虚假的理财，一般牵涉到这种事件的大多是银行的高端客户，在某个单独的理财贵宾室里，没有走正规且受监控的渠道。
尽管银行卖假理财的情况不常见，但各类“飞单”导致客户资金受损的案件也时有发生。所谓“飞单”，即银行员工借助行内平台，私自销售未与银行达成委托销售关系的金融产品。17年前三季度，银监会系统开出的罚单接近2300张，其中部分罚单就指向了银行分支机构的“飞单”违规行为。
三、产品风险超出承受能力
投资者在首次购买银行理财之前，会和网贷投资一样，做一份风险评估问卷，投资者只能购买相应风险等级或是更低风险等级的理财产品。银行理财产品分为5个风险等级，分别为低风险（R1级）、中低风险（R2级）、中等风险（R3级）、中高风险（R4级）、高风险（R5级）。
一般来说，风险等级为1级和2级的理财产品基本不存在本金风险，但是风险等级在3级以上的产品，投资者需要对风险有足够的认识。比如，某银行在售的一款理财产品风险等级为R3，为非保本理财产品，预期最高收益率是6％，但预期最低收益率可能会达到－20％。
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