临近春节，令人期待的是年终奖即将发放了。究竟年终奖该如何花？年终奖该如何配置理财产品？年终奖该不该用来提前还贷？这些问题估计成为近期小伙伴思虑最多的问题。通常年终奖的用途无外乎三类：用于还款、用于消费、用于增值及保值，因此投资者最好将自己的三类需求理清楚，才能设计出较为合理的年终奖分配方案。而打理年终奖最难决定的是理财的保值增值需求，投资者需要和自己的投资时间、理财目标等结合来配置。

消费需求：

消费之前做好资金规划

即将到手的年终奖令投资者期待，投资者也不妨按照需求做一个资金分配方案，让年终奖保证过年开支的同时，还能实现保值增值。

其实对于每个投资者都一样，年终奖的需求无外乎三类：还款需求、消费需求、增值及保值需求，投资者最好将自己的三类需求理清楚，才能设计出较为合理的年终奖分配方案。

还款需求：

提前还房贷需三思

在做好年终奖规划之后，在具体战术层面的“还款”需求的重点是还房贷，究竟年终奖该不该提前还贷？这需要数据对比。第一要看看房贷占家庭支出的占比，目前年轻人普遍背负着多则七成、少则五成的房贷，每个月实际房贷支出较大，杠杆率高。目前各位小伙伴最好是降低杠杆，多多开源节流。

第二则是看看贷款利率水平，目前市场上银行对首套房产的贷款利率通常要上浮10%~15%，贷款利率比较高；而也有部分投资者前两年贷款享受了七折、八五折、九折利率，也有用个人住房公积金贷款，则5年以上的贷款基础利率为3.25%。而目前银行理财产品收益率大概在4.5%左右水平，若贷款人此前享受房贷七折利率或者公积金贷款利率，不必着急提前还贷，除非每个月还贷压力较大。

保值增值需求：

做好资产配置

打理资产有很多原则，可以适用于年终奖理财。第一确定资产配置的“生命周期法”原则，就是资产配置要跟投资者年龄相匹配。其中有一个简单的资产配置方法——按100减去岁数计算的比例来配置高风险产品，比如投资者30岁，也就是说可以用70%资产配置高风险产品，若投资者为70岁，则可将30%资产配置高风险产品。

而第二个原则是注意风险，理财专家认为，从资产配置角度看，可用10%左右的年终奖用于保险产品，这样资产配置更为合理。据了解，目前市面上的主打险种也不外乎健康险与养老险两类。投资者考虑购买时，保障范围、缴费期限、免除责任必须了解清楚，而且需要多方对比。

第三个原则是“核心-卫星配置法”。比如有些公司年终奖会分批发放，在春节时一次性给予的大额资金作为“核心”进行配置，而每个月工资则用定投模式，多层次打理自己的资产。

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